借入可能額と無理のない返済額の決め方：住宅ローンの選び方ガイド🏠
「自分はいくらまで住宅ローンが借りられるの？」
「借りられる金額と返せる金額は違うって本当？」
札幌でマイホームを検討している方からよく聞くのがこの疑問です。
住宅ローンは「借りられる額」ではなく、「無理なく返せる額」を基準に考えることが大切です。
この記事では、借入可能額の目安、無理のない返済額の計算方法、札幌ならではの注意点まで詳しく解説します！
📖 住宅ローンの基礎知識
住宅ローンは、不動産を購入する際に金融機関からお金を借りて、長期間にわたって返済していく仕組みです。
返済額は金利や返済期間によって大きく変わるので、計画的に借りることが重要です。
🌟 借入可能額とは？
金融機関が「この人ならこれだけ貸しても問題ない」と判断する金額のことです。
年収や勤続年数、他の借入状況、年齢などが審査基準になります。
🌟 無理のない返済額とは？
「借りられる最大額」ではなく、家計に負担をかけずに返済できる金額のことです。
生活費や教育費、将来の備えを残して返せる額が目安です。
💰 借入可能額の目安
金融機関では「返済負担率」という指標を使って計算します。
✅ 返済負担率とは？
年収に対して年間のローン返済額が占める割合のこと。
一般的には年収の25～35%以内に収めるのが理想です。
| 年収 | 借入可能額の目安 |
|---|---|
| 300万円 | 約2,000～2,500万円 |
| 400万円 | 約3,000～3,500万円 |
| 500万円 | 約4,000～4,500万円 |
| 600万円 | 約5,000～5,500万円 |
※金利1.5%、返済期間35年で試算
🌟 無理のない返済額を決める方法
✅ 生活費を見直す
家計簿をつけて、毎月どれだけ余裕があるのかを確認。
✅ 予備費を残す
教育費や老後資金、急な出費に備える余力を確保。
✅ 返済期間を調整
返済期間が長ければ月々の返済は減りますが、利息総額は増えます。
無理のない範囲で短めに設定するのがおすすめです。
✅ ボーナス返済は慎重に
景気や転職でボーナスが減るリスクもあるので、あてにしすぎないようにしましょう。
🧭 札幌ならではのポイント
❄️ 光熱費が高め
札幌では冬の暖房費がかさむため、返済可能額を検討する際に考慮が必要です。
🚗 車が必須のエリアも
郊外では車が必須なので、維持費も予算に含めましょう。
🏠 地価の差
札幌市内中心部と郊外では地価に大きな差があります。予算内でエリアを柔軟に考えると選択肢が広がります。
🌸 実例から学ぶ
🌟 ケース①
年収400万円の夫婦が4,000万円のローンを組み、返済負担が大きすぎて生活が苦しくなった。
🌟 ケース②
同じ年収で、予算を3,000万円に抑え、月々返済に余裕を持たせて無理のない生活を実現。
🌟 ケース③
ボーナス返済を前提に組んだが、ボーナスカットで返済がきつくなり、繰上返済で調整。
🔷 住宅ローン選びのポイント
✅ 金利タイプ
変動金利・固定金利・ミックスのどれが自分に合うか検討。
✅ 事前審査を受ける
いきなり本審査ではなく、まずは事前審査で目安を確認。
✅ 比較する
金融機関によって金利や条件が違うので、複数比較するのが必須。
✅ 繰上返済のルールを確認
将来、繰上返済したい場合は、手数料や最低金額も確認しておきましょう。
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E-不動産株式会社では、札幌の住宅事情に精通したスタッフが、借入可能額の目安や無理のない返済計画の立て方まで丁寧にサポートします！
「自分はいくら借りられる？」「どのプランがいいの？」という方も、お気軽にお問い合わせください。
📋 まとめ
住宅ローンは、借りられる金額と無理なく返せる金額は違います。
将来の生活を見据えて、無理のない計画を立てることが大切です。
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